¿Cuál es la diferencia entre las tasas de interés y las APR?

El concepto de tasa de interés es simple. Pagas un porcentaje de lo que tomaste prestado por el privilegio de usar el dinero de otra persona. Es como alquilar dinero. Siempre que retengas una parte del dinero que tomaste prestado, se te cobra un alquiler.

Pero eso no significa que lo que pagas para pedir prestado sea sencillo. También hay cargos que no están incluidos en tu tasa de interés. La APR (tasa porcentual anual) ayuda a resolver esto. Incluye tanto los intereses como los cargos y representa el costo total anual por pedir prestado expresado como un porcentaje. Las APR añaden transparencia al proceso de préstamo, pero pueden ser confusas. ¿Qué te dice cada número? ¿Alguno de esos números es más importante que otro?

APR: un costo por pedir prestado

Muchos de los cargos que cobran los prestamistas tienen sentido. Los cargos por gestionar el cierre del préstamo, reducir tu tasa de interés o administrar el préstamo son costos para servicios específicos, pero a veces los prestamistas se enfrentan a costos adicionales que son más difíciles de justificar. Si te enfocas solo en la tasa de interés, es posible que no te des cuenta de cuánto pagas en total. Por eso los prestamistas están obligados a divulgar una APR.

Una APR suma los cargos que pagas durante todo el plazo de tu préstamo, los combina con el interés total, divide el costo por año y luego calcula este costo como un porcentaje del monto del préstamo o capital.

Considera este ejemplo. Un préstamo a 2 años por $10,000 con $100 en cargos significa que pagarás un promedio de $50 por año en cargos. Esto equivale al 0.5% de la cantidad total del préstamo ($50/$10,000). Agrega el 0.5% a tu tasa de interés y obtendrás tu APR. Por lo tanto, si estás pagando un interés del 8% sobre tu préstamo, tu APR es del 8.5%.

¿Qué es una APR razonable?

El tamaño de la diferencia entre tu tasa de interés y la APR puede variar. En general, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, menor será la diferencia. Esto se debe a que los cargos se distribuyen a lo largo de más años. Por ejemplo, si tienes un préstamo a 5 años con $1,000 en cargos, eso equivale a $200 por año en cargos. El porcentaje se basa en esos $200. Un préstamo a 10 años por la misma cantidad y la misma APR cobraría $200 en cargos durante el doble de tiempo, lo que hace que el costo total en cargos sea de $2,000. Por eso, al comparar 2 APR, el tiempo juega un papel muy importante. Si los porcentajes son iguales, pero el plazo no lo es, es posible que estés pagando mucho más en cargos con el préstamo a largo plazo.

Si no sabes si tu APR es una buena oferta, calcula tus cargos. ¿La suma total durante el plazo completo de tu préstamo resulta en un número que te parece razonable? A veces, esto puede ayudarte a poner mejor los porcentajes en perspectiva.

¿Qué cargos están incluidos en una APR?

Es común pagar cargos para obtener un préstamo. Pero no todos los cargos están reflejados en una APR, por lo que es importante revisar los cargos para determinar si tu APR te da el panorama completo de tus costos.

Los cargos comunes calculados en una APR incluyen:

• Cargo de originación: por procesar un nuevo préstamo.
• Cargo de suscripción: por revisar y verificar documentos como estados de cuenta bancarios, informes de crédito, declaraciones de impuestos, balances y más.
• Cargo de administración: por la gestión del préstamo desde el desembolso hasta el pago final.
• Garantía de préstamo de la SBA: un cargo de transferencia para cubrir lo que la SBA (Administración de Pequeños Negocios) cobra a los prestamistas para garantizar un préstamo (solo se aplica a los préstamos de la SBA).

Los cargos que no se calculan en una APR incluyen:

• Cargos activados solo en circunstancias especiales, como un pago atrasado
• Honorarios de abogados, si hay un asunto legal a tener en cuenta antes de otorgar un préstamo
• Verificaciones de crédito
• Cargos por tasación

Es posible que haya otros cargos que son menos comunes y que pueden dejarse fuera de una APR, lo que significa que tu APR no proporciona un panorama completo del costo de tu préstamo. No tengas miedo de preguntar si los cargos que se te cobran están representados en la APR.

Cuida tus intereses

Los intereses y cargos son el costo de hacer negocios. Lo que importa es entender esos costos y asegurarse de que sean justos y transparentes. Para aprender más sobre los costos cuando pides prestado con Chase, habla con un representante bancario en tu área.